Je rijdt al jaren met plezier in je auto en dan gebeurt het: een flinke aanrijding, een brand of een andere calamiteit. De schade-expert komt langs en het verdict is ’total loss’. Dat klinkt heftig, en dat is het ook. Het betekent dat de reparatiekosten hoger zijn dan de dagwaarde van je auto. Maar wat gebeurt er dan met je verzekering? En hoeveel krijg je eigenlijk uitgekeerd?
Wanneer is je auto total loss?
Een auto wordt total loss verklaard wanneer de reparatiekosten hoger zijn dan de waarde van de auto op dat moment. Sommige verzekeraars hanteren een drempel van 66% van de dagwaarde, anderen leggen de grens bij 100%. Dit verschilt per verzekeraar en staat in je polisvoorwaarden. Technisch total loss betekent dat de auto niet meer veilig hersteld kan worden, ook al zouden de kosten onder de dagwaarde liggen.
Het verschil tussen economisch total loss en technisch total loss is belangrijk. Bij economisch total loss zou reparatie theoretisch mogelijk zijn, maar is het financieel niet verantwoord. Bij technisch total loss is het chassis of de draagconstructie zodanig beschadigd dat reparatie gevaarlijk is. In beide gevallen keert de verzekeraar uit op basis van de waarde van je auto.
Hoe wordt de uitkering berekend?
De manier waarop je uitkering wordt berekend hangt af van het type verzekering dat je hebt. Bij een WA-verzekering (Wettelijke Aansprakelijkheid) krijg je helemaal niets uitgekeerd voor je eigen auto. Een WA-verzekering dekt alleen schade die jij aan anderen veroorzaakt. Voor een uitkering bij total loss heb je minimaal een WA+ (beperkt casco) of allrisk (volledig casco) verzekering nodig.
Bij een WA+ of allrisk verzekering hanteert de verzekeraar doorgaans de dagwaarde van je auto. Dat is de waarde die je auto had op de dag vlak voor het ongeluk, gebaseerd op leeftijd, kilometerstand, staat van onderhoud en eventuele extra’s. De verzekeraar schakelt hiervoor een onafhankelijke schade-expert in die de dagwaarde vaststelt.
Dagwaarde, nieuwwaarde of taxatiewaarde?
Er zijn drie soorten waardebepaling die een rol kunnen spelen bij de uitkering:
- Dagwaarde: De actuele marktwaarde van je auto op het moment van schade. Dit is de meest voorkomende waarderingsmethode en houdt rekening met leeftijd, kilometerstand en staat van onderhoud.
- Nieuwwaarde: De aanschafprijs van een vergelijkbare nieuwe auto. Sommige polissen keren de eerste 1 tot 3 jaar de nieuwwaarde uit bij total loss. Daarna wordt overgeschakeld naar dagwaarde.
- Taxatiewaarde: Een vooraf vastgestelde waarde op basis van een onafhankelijke taxatie. Dit komt vooral voor bij oldtimers, zeldzame auto’s of youngtimers. De getaxeerde waarde wordt periodiek geactualiseerd.
Check je polisvoorwaarden om te weten welke waarderingsmethode jouw verzekeraar hanteert. Het verschil kan duizenden euro’s bedragen, vooral bij nieuwere auto’s.
Wat wordt er afgetrokken van je uitkering?
De verzekeraar keert niet simpelweg de dagwaarde uit. Er worden enkele zaken verrekend. Allereerst wordt het eigen risico afgetrokken. Dit staat in je polis en bedraagt doorgaans tussen de €150 en €500. Daarnaast wordt de restwaarde van het wrak verrekend. Je auto heeft namelijk nog waarde als sloop- of onderdelenvoertuig.
De formule is dus: dagwaarde minus eigen risico minus restwaarde van het wrak = je netto uitkering. Als je het wrak zelf houdt, wordt de geschatte restwaarde van de uitkering afgetrokken. Lever je het wrak in bij de verzekeraar, dan krijg je de dagwaarde minus het eigen risico uitgekeerd.
Wat als je het niet eens bent met de taxatie?
Het komt regelmatig voor dat automobilisten het niet eens zijn met de door de verzekeraar vastgestelde dagwaarde. Je hebt in dat geval het recht om een contra-expertise te laten uitvoeren. Dit is een tweede, onafhankelijke taxatie die je op eigen kosten laat doen. Als de contra-expert tot een hogere waarde komt, gaan beide experts met elkaar in overleg.
Komen de experts er niet uit, dan wordt een derde expert als bindend adviseur aangesteld. De kosten van de contra-expertise worden doorgaans vergoed door je verzekeraar als blijkt dat de oorspronkelijke taxatie te laag was. Bewaar daarom altijd onderhoudsboekjes, facturen van recent onderhoud en foto’s van de auto in goede staat.
Stappen na een total loss verklaring
Als je auto total loss is verklaard, doorloop je de volgende stappen:
- De schade-expert beoordeelt de schade en stelt de dagwaarde vast.
- De verzekeraar stuurt je een uitkeringsvoorstel met de berekening.
- Je hebt doorgaans 4 tot 6 weken om het voorstel te accepteren of te betwisten.
- Bij akkoord wordt de uitkering binnen 14 dagen overgemaakt.
- Je draagt de auto (en het kenteken) over aan de verzekeraar, tenzij je het wrak zelf houdt.
- Je autoverzekering wordt beëindigd of je past deze aan voor een nieuwe auto.
Vergeet niet om de RDW op de hoogte te stellen. Als je het wrak zelf houdt en laat slopen, moet je het voertuig laten uitschrijven bij de RDW om te voorkomen dat je motorrijtuigenbelasting blijft betalen.
Total loss door schuld van een ander
Als iemand anders schuldig is aan het ongeluk, verandert de situatie. Je kunt dan de schade verhalen op de WA-verzekering van de tegenpartij. Het voordeel hiervan is dat je geen eigen risico hoeft te betalen en dat je recht hebt op volledige schadevergoeding, inclusief bijkomende kosten als vervangend vervoer en eventuele waardevermindering.
Heb je zelf een allrisk verzekering, dan kun je er ook voor kiezen om de schade bij je eigen verzekeraar te claimen. Je verzekeraar verhaalt de schade vervolgens op de tegenpartij (regresrecht). Het nadeel is dat je dan wel je eigen risico betaalt en dat de claim op je schadeverleden wordt bijgeschreven. Weeg beide opties zorgvuldig af.
Tips om meer uit je total loss uitkering te halen
Er zijn verschillende manieren om ervoor te zorgen dat je een eerlijke uitkering ontvangt:
- Documenteer je auto: Maak regelmatig foto’s van je auto en bewaar alle onderhoudsrekeningen. Dit helpt bij het aantonen van de waarde.
- Overweeg nieuwwaarderegeling: Bij een nieuwe auto kan een polis met nieuwwaarderegeling duizenden euro’s schelen bij total loss.
- Laat een contra-expertise doen: Accepteer niet zomaar het eerste bod. Een contra-expertise kost rond de €150 maar kan veel meer opleveren.
- Houd het wrak: Soms kun je het wrak zelf voor meer verkopen dan de restwaarde die de verzekeraar hanteert.
- Denk aan bijkomende kosten: Bij schuld van een ander kun je ook vervangend vervoer, stallingskosten en eventuele waardevermindering claimen.
Veelgestelde vragen
Hoelang duurt het voordat ik mijn total loss uitkering ontvang?
Na akkoord op het uitkeringsvoorstel wordt het bedrag doorgaans binnen 14 werkdagen overgemaakt. Het hele proces vanaf de schademelding tot de uitkering duurt gemiddeld 4 tot 8 weken, afhankelijk van de complexiteit en of er een contra-expertise nodig is.
Mag ik mijn auto houden na total loss?
Ja, je mag het wrak behouden. De verzekeraar trekt dan de restwaarde af van je uitkering. Je bent vervolgens zelf verantwoordelijk voor de auto. Let op: als de auto niet meer rijvaardig is, moet je deze laten uitschrijven bij de RDW of herstellen en opnieuw APK laten keuren.
Wat als ik nog een lening op mijn auto heb?
Bij een autolening of financial lease kan het voorkomen dat de restschuld hoger is dan de uitkering. Dit wordt een ‘negatieve BKR-waarde’ situatie genoemd. Een GAP-verzekering kan dit risico afdekken. Zonder GAP-verzekering moet je het verschil zelf bijbetalen. Controleer bij het afsluiten van een autolening altijd of een GAP-dekking verstandig is.
Heeft total loss invloed op mijn schadevrije jaren?
Meer informatie: Rijksoverheid over autoverzekering
Dat hangt ervan af. Claim je op je eigen allrisk of WA+ verzekering, dan verlies je doorgaans 5 schadevrije jaren. Wordt de schade verhaald op de tegenpartij via diens WA-verzekering, dan blijven je schadevrije jaren intact. Dit is een belangrijk aandachtspunt bij de keuze waar je de schade claimt.