Steeds meer Nederlanders hebben zonnepanelen op hun dak. En terecht, want ze leveren flink wat op aan energiekosten. Maar wat als er iets misgaat? Een hevige hagelbui, een omgevallen boom of een brand kan forse schade aanrichten aan je zonnepanelen. De kosten voor reparatie of vervanging lopen al snel op tot duizenden euro’s. Gelukkig is deze schade in veel gevallen verzekerd, mits je de juiste dekking hebt.
Zijn zonnepanelen meeverzekerd op je opstalverzekering?
In de meeste gevallen vallen zonnepanelen die vast op het dak zijn gemonteerd onder de opstalverzekering. Ze worden beschouwd als onderdeel van de woning, net zoals dakpannen of een schoorsteen. Dat geldt voor panelen die op het dak zijn geschroefd of met klemmen bevestigd. De verzekeraar beschouwt ze als ‘vast verbonden met de woning’.
Toch is het verstandig om dit te controleren. Niet alle polissen zijn hetzelfde. Sommige oudere polissen dekken zonnepanelen niet automatisch, en bij sommige verzekeraars moet je de zonnepanelen apart opgeven. Neem contact op met je verzekeraar en vraag expliciet of je zonnepanelen zijn meeverzekerd. Vermeld daarbij het merk, type, aantal panelen en de totale aanschafwaarde.
Welke schade aan zonnepanelen is gedekt?
Een standaard opstalverzekering dekt schade aan zonnepanelen door de volgende oorzaken:
- Storm: Panelen die door harde wind losraken of beschadigd worden.
- Hagel: Barsten in het glas of beschadiging van de cellen door hagelstenen.
- Brand en blikseminslag: Schade door brand, ook als de brand bij de buren is ontstaan. Blikseminslag kan de omvormer en panelen beschadigen.
- Vallende objecten: Een omgewaaide boom die op je dak valt en de panelen vernielt.
- Vandalisme: Opzettelijke vernieling door derden.
- Sneeuw- en ijsdruk: Overmatig gewicht van sneeuw of ijs dat de constructie beschadigt.
Wat is niet gedekt?
Zoals bij elke verzekering zijn er uitsluitingen. Schade die niet gedekt wordt, is doorgaans:
- Slijtage en veroudering: De geleidelijke achteruitgang van opbrengst door veroudering van de panelen valt niet onder de dekking.
- Installatiefouten: Schade die voortkomt uit slechte montage is de verantwoordelijkheid van de installateur.
- Productiefouten: Defecten in de panelen zelf vallen onder de productgarantie van de fabrikant.
- Diefstal van panelen: Niet alle polissen dekken diefstal van zonnepanelen. Controleer dit specifiek.
- Omvormerdefecten: Slijtage aan de omvormer is geen verzekerbare schade, tenzij het defect is veroorzaakt door bijvoorbeeld blikseminslag.
Zonnepanelen en de inboedelverzekering
Heb je zonnepanelen die niet vast op het dak zijn gemonteerd, bijvoorbeeld losse panelen op een plat dak met ballast, dan vallen ze bij sommige verzekeraars onder de inboedelverzekering in plaats van de opstalverzekering. Het criterium is of de panelen ‘aard- en nagelvast’ zijn bevestigd. Losse panelen die je eenvoudig kunt verplaatsen worden soms als roerende zaken beschouwd.
Als huurder met eigen zonnepanelen is dit extra relevant. Jouw panelen vallen niet onder de opstalverzekering van de verhuurder. Je moet ze zelf verzekeren, doorgaans via je inboedelverzekering. Meld dit aan bij je verzekeraar zodat het verzekerde bedrag voldoende hoog is.
Wat als zonnepanelen schade aan je dak veroorzaken?
Het kan voorkomen dat zonnepanelen schade aan je dak veroorzaken, bijvoorbeeld doordat bevestigingsmateriaal gaat lekken of door een slechte montage waardoor dakpannen breken. In dat geval is de installateur aansprakelijk. Diens bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering moet deze schade dekken. Meld de schade eerst bij de installateur en vraag om herstel. Weigert de installateur, dan kun je de schade ook op je eigen opstalverzekering claimen. Je verzekeraar kan de kosten vervolgens verhalen op de installateur.
Schade aan zonnepanelen claimen: stappenplan
Bij schade aan je zonnepanelen neem je de volgende stappen:
- Documenteer de schade: Maak foto’s en video’s van de beschadigde panelen, het dak en eventuele andere schade. Doe dit zo snel mogelijk.
- Schakel de installatie uit: Zet de omvormer uit en ontkoppel het systeem om gevaarlijke situaties te voorkomen. Beschadigde panelen kunnen kortsluiting veroorzaken.
- Meld bij je verzekeraar: Neem contact op met je opstalverzekeraar en maak een schademelding. Geef de oorzaak en omvang van de schade aan.
- Laat een specialist kijken: Laat een gecertificeerde zonnepaneelinstallateur de schade beoordelen. Vraag een offerte voor reparatie of vervanging.
- Wacht op de expert: De verzekeraar stuurt mogelijk een eigen schade-expert. Repareer niets voordat de expert is geweest, tenzij er sprake is van een noodsituatie.
De juiste verzekerde waarde voor zonnepanelen
Een veelgemaakte fout is het niet aanpassen van de verzekerde waarde na de installatie van zonnepanelen. Een gemiddeld zonnepanelensysteem voor een woning kost tussen de €5.000 en €12.000. Als je dit bedrag niet hebt meegenomen in je opstalverzekering, loop je het risico op onderverzekering. Bij onderverzekering keert de verzekeraar proportioneel minder uit.
Neem na installatie altijd contact op met je verzekeraar om de herbouwwaarde van je woning aan te passen. Bewaar de factuur van de installatie, want die heb je nodig bij een eventuele claim. Sommige verzekeraars bieden een automatische meeverzekering tot een bepaald percentage van de herbouwwaarde, maar reken daar niet blindelings op.
Zonnepanelen en de fabrieksgarantie
Los van je verzekering heb je ook nog te maken met de productgarantie en vermogensgarantie van de fabrikant. De productgarantie dekt fabrieksfouten en bedraagt doorgaans 10 tot 15 jaar. De vermogensgarantie garandeert dat de panelen na 25 jaar nog minimaal 80% van hun oorspronkelijke capaciteit leveren. Bij een productiefout kun je de fabrikant of leverancier aanspreken, wat buiten je verzekering om loopt.
Veelgestelde vragen
Moet ik mijn verzekeraar informeren als ik zonnepanelen laat plaatsen?
Ja, dat is sterk aan te raden. Hoewel veel verzekeraars zonnepanelen automatisch meeverzekeren als onderdeel van de opstal, is het belangrijk om de herbouwwaarde aan te passen en te bevestigen dat je zonnepanelen gedekt zijn. Doe dit binnen een maand na installatie om geen risico te lopen op onderverzekering.
Dekt mijn verzekering ook de gederfde opbrengst van mijn zonnepanelen?
Nee, de gemiste energieopbrengst tijdens de reparatieperiode wordt doorgaans niet vergoed door je opstalverzekering. Sommige gespecialiseerde zonnepaneelverzekeringen bieden deze dekking wel aan, maar dit is eerder uitzondering dan regel. Laat de schade daarom zo snel mogelijk herstellen om de gederfde opbrengst te beperken.
Zijn zonnepanelen op een tuinhuisje of schuur ook verzekerd?
Meer informatie: Vereniging Eigen Huis over verzekeringen
Dat hangt af van je polis. Bij veel opstalverzekeringen zijn bijgebouwen zoals schuren, garages en tuinhuisjes meeverzekerd, en daarmee ook de zonnepanelen die erop bevestigd zijn. Controleer je polisvoorwaarden of neem contact op met je verzekeraar om dit te verifiëren. Bij sommige polissen geldt een apart verzekerd bedrag voor bijgebouwen.